Liability, Cargo y Physical Damage explicados

Si te vas a quedar con una sola idea sobre las pólizas comerciales, que sea esta: cada cobertura responde una pregunta distinta. Liability responde por otras personas. Cargo responde por la mercancía. Physical damage responde por tu equipo. Un accidente puede activar una, dos o las tres, y los límites no se prestan entre sí.

Auto liability: el daño que le causas a terceros

Es la cobertura obligatoria y normalmente la línea más cara. Paga lesiones corporales y daños a la propiedad de terceros derivados de la operación del vehículo, además de la defensa legal. Para autoridad interestatal el mínimo federal suele ser $750,000, pero el estándar práctico es $1,000,000 porque los brokers y shippers lo exigen. Hazmat y transporte de pasajeros tienen requisitos más altos.

Lo que no hace: no paga tu camión, tu trailer, tus lesiones ni tu carga. Eso son coberturas aparte, y asumir que liability las incluye es uno de los malentendidos más comunes de la industria.

Motor truck cargo: la mercancía que llevas

Cargo responde cuando la mercancía se daña, se pierde o se roba mientras está bajo tu custodia. Aquí importa más la forma que el límite. Lee la lista de mercancías, las condiciones de robo y las exclusiones antes de asumir que una carga está cubierta.

• Hay mercancías excluidas o restringidas: licor, tabaco, farmacéuticos, animales vivos, electrónica de alto valor, joyería y dinero.
• Las condiciones de robo pueden exigir lugar cerrado, vigilado o con cerca e iluminación, y el robo de trailer desatendido suele estar limitado o excluido.
• Las cargas refrigeradas normalmente necesitan el endoso de reefer breakdown, con su propio deducible y condiciones de mantenimiento documentado.
• El deducible de cargo es por evento y suele ser más alto que el de physical damage.

Physical damage: tu tractor y tu trailer

Physical damage se divide en collision y comprehensive. Collision cubre el impacto sin importar la culpa; comprehensive cubre robo, incendio, vandalismo, objetos que caen, inundación y choque con animales. El detalle que decide tu cheque es la valuación: stated value paga el menor entre el valor declarado y el valor actual, mientras que actual cash value paga valor de mercado al momento de la pérdida, con depreciación.

Si el camión está financiado, revisa si el lender exige un método de valuación específico y si necesitas gap coverage. Un pago depreciado sobre un tractor de cinco años puede dejarte con saldo en el préstamo.

Cómo se cruzan las tres en un solo accidente

Imagina una volcadura en el Turnpike con un reefer cargado. Liability responde por las lesiones del otro conductor y por el guardrail. Physical damage responde por tu tractor y tu trailer, con tu deducible. Cargo responde por la carga perdida, con su propio deducible y según si la pérdida vino de la falla de refrigeración o del impacto. Tres reclamos, tres ajustadores, tres deducibles, un accidente.